首发：文文大保贝儿
一个能直接联系上公号主的保险自媒体
大家好，我是文文大保贝儿，一个只写真实核保案例的保险博主。
这个文章，我们来和大家聊聊核保。
01
被拒保就永远买不了保险了？
我们被拒保，是因为曾经有检查异常的问题；
后续只要复查正常了，还是有机会正常买保险的。
“拒保”记录本身，并不会影响买保险、让我们没办法买保险的，是检查有异常，而不是拒保记录。
不要混淆了这么个逻辑关系。
很多保险产品的健康告知第一条，都是这样一段话：
“被保险人是否曾因健康原因被任何公司拒保、延期或非标准体承保？”
有些小伙伴就特别在意这一点，不敢轻易投保，生怕留下拒延加除记录，影响以后投保。
还有一些之前因为身体状况被加费、拒保的小伙伴，也纠结如何告知此项问询，而不敢再次投保。
其实，真的多虑了，曾经不代表现在、一家不代表全部，以前被拒保、延期了，同一家公司现在也有可能承保，被一家被拒延了另外的公司也有可能承保。
核保过不去、买不了保险，是因为身体有异常状况无法承保，而不是之前曾有过拒保记录。
曾经的“拒保记录”，不是导致未来依然买不了保险的原因。
买不了保险的根本原因，还是身体健康有异常。
大家一定要理顺这个逻辑。
很多人曾经被拒保，后面复查恢复正常之后，还可以继续核保、投保其他产品，完全是没有任何影响的。
别担心。
02
核保会不会留记录？
关于“人工核保会不会留记录”这个事，有一点大家可以放心，就是所有的核保记录，只在你核保的这个保险公司有记录，不会行业共享。
另外我说一下我自己的观点：
如果体况实在堪忧，核保留记录，就是你投保的必然成本。
大家都是成年人了，对于“必然成本”这件事上，真的不用太纠结。
核保，核不过去，没有保险可以买，没有保障，风险“裸奔”；
不核保，也就无所谓核的过去核不过去了，也是没有保障，依然“裸奔”。
反正最终的结果都是一样的，那又有什么好纠结的呢？
你能做的，不是去*、去问各种人找心里安慰，更不是轻信随便给你拍胸脯的人。
而是明确自己的身体情况，积极检查，找到靠谱的保险经纪人帮你核保，最大程度上的给自己争取好结果。
03
健康告知的诀窍
（1）未提及的疾病情况，不需要进行告知
读完了一遍产品的健康告知，发现自己的小毛病，比如说过敏性鼻炎，从头到尾都没有提过，也没有看起来能沾上边的疾病，果断选否。
但是像“贫血”这种，虽然很多人都会有，但只要健康告知问到了，也是需要告知的；
不过，有一种情况是这样的，就是可能我们觉得没有关系，但实际上是有关系的：
这里提到的息肉、囊肿、肿块、赘生物，其实是包含了很多疾病的。
比如甲状腺结节，健康告知从头到尾都没有提到这五个字，但其实甲状腺结节属于肿块，在实际投保重疾险时，甲状腺结节是一定要告知的。
还有像“左室假腱索”之类的问题，当然如果你要硬跟我杠，说健康告知里就是没有这五个字，确实是没有，但是，这个情况涉及“心脏检查异常”，健康告知是一定会问的，因此也需要进行告知：
（2）“看着有点儿像的”，要进行告知
健康告知里，可能没有“乳腺增生”这四个字，但是却提到了“乳房肿块”，并且后边还提到女性生殖系统症状或疾病，所以，如果有乳腺增生的情况，最好还是走智能核保告知一下的。
告知了也能标体承保，怕啥呢？
咱别给保险公司以后“找理由不赔”的机会，不就好了吗？
这种小问题，智能核保一般都能通过的，如实告知了，咱们心理也踏实，理赔也就万无一失了。
买保险，不就是为了这份安心吗？
还有涉及“疑似”的，也需要告知、
（3）已经治愈的疾病，需要告知
光问现在有什么疾病还不够，保险公司还经常会问到，是否曾经患过某种疾病。
在这样的情况下，也是要告知的。
比如曾经有过甲状腺癌的情况，当然是要说的。
还有像妊娠期糖尿病、孩子的生理性*疸这些问题，也是要一五一十的告诉保险公司的。
大家在买保险做健康告知的时候，切勿错告漏告，否则将来理赔时很可能被认为是隐瞒投保，产生纠纷。
04
被除外、加费了，还有必要买保险吗？
与健康体不同，非标体人群在投保时就不能单纯看保障了，要以自己的身体条件为主，优先选择符合承保条件的产品。
当你有多款产品都符合条件时，首选能标体承保的，哪怕需要加费，只要在自己可承受范围内就不要犹豫。
其实在身体有异常状况的情况下，能加费承保，也是一件幸运的事情。
被加费说明我们已经出现了较高的风险，如果现在不投保，以后疾病发展加重，说不定只能做除外或者直接被拒保。
而且，加费承保并没有缩小保障范围，依然是“标体承保”的，相比于责任除外的情况，加费承保显然对我们更有利。
要是碰到被“除外”的情况，别紧张，先多试几家，说不定就可以拿到标体的承保结论了、
如果选来选去，最后只剩除外承保的产品，也不要嫌弃它，因为这个时候，已经是拿着钱也不好买保险了。
虽然对某个部位是免责了，但身体其他部位还都需要保障。
单个部位除外，也好过没有保险的保障、
大家一定要记得，非标体的投保优先级是：标体承保＞加费承保＞除外承保＞啥都不买。
写在最后
人工核保，真的并不可怕。
为什么我不鼓励隐瞒告知，带病投保？
除了行业规范的原因外，更因为我不相信小概率事件。
即使从现有的数据来看，打官司的人胜算不小，但走到打官司这一步的概率太小了。
再者，保险公司也没那么弱，不要把保险公司都想象成“傻白甜”。
“不如实告知”、“骗保”的坏风气越严重，保险公司“宁可错杀，绝不放过”的决心就会越高涨。
长此以往，对大家真的都没有好处，最终的后果，是我们每个人共同承担的。
如果说患病的人可怜，带着侥幸心理投保似乎“情有可原”。
那么，那些只是本本分分想要一份保障，却被保险公司“过度敏感”的风控系统拒保的用户，又该找谁诉苦呢？
如果对不知者的宽容之心，被越来越多的利用和曲解了，受害的是真正该被宽恕的人，最后连不知者都不再被原谅了。
做好如实告知，从我做起。