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之前和大家说过：没买保险前，尽量不要去体检。除非不得不体检（如健康异常/工作要求），不然请别因为“我觉得身体没问题”这种迷之自信，就乐呵呵跑去体检。毕竟现在大多数人都处于亚健康状态，体检很容易查出小毛病，而其中最常见的就是结节。那要是已经查出结节了，还能买保险吗？一、常见的结节分类我们先要知道的是：大多数结节是良性的，并不影响我们的身体健康。结节的病因构成较为复杂，其本质只是一种体积比较小的肿物，稍微大点可以叫包块，可发于身体任何部位。它的种类有很多种，其中最为常见的结节就是：甲状腺结节、乳腺结节和肺结节。而评估结节是否严重，就要看结节的分级情况，如甲状腺结节的TI-RADS分级：乳腺结节的BI-RADS分级和甲状腺结节相似，分为0-6级，各级情况也和甲状腺结节的差不多。至于肺结节的Lung-RADS分级，则和甲状腺/乳腺结节的TI/BI-RADS分级有点区别：肺结节的分级比甲状腺/乳腺结节的分级会更多一点也更加复杂一些。但要注意，对这三种结节来说，只要是分级≤3级都是没啥风险的（大多数结节也都在3级以下）。至于更高分级的结节，癌变的概率则会更高，这也是保险公司的健康要求“红线”。注：0级不是指没风险，而是病情不明确，需要辅以其他项检查确定病情。二、结节影响投保吗？就风起目前知道的各大保险公司的产品，对于结节的审核都比较严格，但是符合条件还是可以投保的。1、甲状腺结节甲状腺结节在医学上有很多分类，例如：增生性结节、肿瘤性结节、囊肿、炎症性结节等。这些结节分类通常是根据患病原因来分类的，但是在投保时，结节是否为良性才是核保的关键。一般甲状腺结节TI-RADS分级为1-3级的，大多数是可以通过线上智能核保的。如果线上智能核保未通过，可以走人工核保。2、乳腺结节乳腺结节多发于25～45岁女性。大多为良性病变，常见有乳腺增生及乳腺肿瘤性疾病，包括乳腺纤维瘤、乳腺囊肿、乳腺炎等。和甲状腺结节一样，在投保时，结节是否为良性是能否投保的关键因素，乳腺结节BI-RADS分级1-3级时，大多是可以通过保险公司产品的线上智能核保，没通过的话也是可以走人工核保。3、肺结节如果说甲状腺结节和乳腺结节还有机会投保的话，肺结节因确诊、治疗更复杂的原因，市面上绝大部分健康险产品都不支持肺结节投保。只有极少数的产品可以支持肺结节投保，且核保条件都十分严格。简单来说：这三种结节都影响投保，但甲状腺/乳腺结节分级在1-3级时问题不大（常见为除外承保），而肺结节投保则较为严格（拒保很常见），实际情况则需要根据不同产品去不同对待。接下来以我们最常接触的四大保障型保险（重疾险、医疗险、寿险和意外险）为例，看看它们对结节患者有哪些要求。三、四大险种对结节人群的投保要求1、重疾险重疾险对于健康要求比较严格，投保门槛相对来说比较高。我在看过市面上主流的几十款重疾险后，发现它们对甲状腺/乳腺结节的要求都差不多，唯独对肺结节要求比较严格。目前主流的重疾险对于结节人群的要求如下图：可以看到甲状腺/乳腺结节想要以标体投保重疾险，最基本的要求就是分级在1-2级。如果分级达到了3级，则需要看结节的直径是否小于某个数值，且边缘光滑，无淋巴结肿大或增大的情况。一旦达到4级及以上基本无缘重疾险了。如果说主流重疾险对于甲状腺/乳腺结节还算比较友好的话，它们对于肺结节就是另一个态度，主流的重疾险基本都不支持肺结节人群投保，只有极个别重疾险在投保人满足条件时能够支持肺结节投保（健康保普惠多倍版）。总的来说：甲状腺/乳腺结节人群投保的时候直接投保主流产品即可，而肺结节人群若满足条件可投保健康保普惠多倍版。