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有时候，申请核保会得到除外的结论，这时候就会打心底里感到困惑：近期体检没什么大问题，怎么就除外了呢？还有没有可能标体承保呢？可不可再争取一下呢？一连串的问题接踵而来。
为了回答这些问题，我们先来看一个案例：
基本信息
李女士，30岁，投保重疾50万。
体检信息
.09.13医院体检结果为身高cm，体重kg，血压/83mmHg，乳腺彩超显示右乳结节BI-RADS3级；.12.05医院体检结果为身高cm，体重kg，血压/80mmHg，乳腺彩超显示双侧乳腺增生。
核保结论
除外乳腺责任。
李女士表示疑惑，为什么近期体检右乳都没有结节了，乳腺责任还是被除外了呢？
如果没有12月的那次检查，相信大家都能理解除外结果是和之前体检出右乳结节BI-RADS3级有关；但疑惑的是，为什么12月份复查已经没有结节了，还是除外呢？
（图片来源于pexels）其实这种情况，在很多保险公司的核保处理中都会存在。
主要原因在于两次乳腺彩超检查结果差异比较大，而在临床上彩超检查的准确率既依赖于医生的技术、专业程度和从业经验，也与所使用的的检查器械的分辨率相关。
简单粗暴的理解就是，检查没看见结节，不代表一定没有结节，也可能是医生没看见，还可能是超声探头没扫描到，像这样两次检查的时间间隔这么近，检查结果的差异又这么大，就更加不能完全排除结节存在的可能性了。
核保是保险公司筛选风险的防线，从规避风险的角度来说，就会倾向于按更为严重的检查结果来评估。
经过核保人员的解释，李女士理解了为什么要做除外的核保结论，但还是想再争取一下，于是在我们的建议下去了当地医院再次复查乳腺彩超，复查的结果显示双侧乳腺增生，经过我们的核保专家与保险公司的沟通，保险公司最终同意标体承保。
（图片来源于pexels）看到这里，大家可能会有疑问，现在体检结果已经不能作为核保依据了吗，医院的检查才可以？
当然不是，没有争议或不存在互相矛盾、差异较大的检查结果时，体检报告可以作为反映健康状况的重要证明资料提交核保，但是当结果存在争议时，不得不承认，传医院因为有更多专家教授的坐诊、更庞大的接诊病人数量、更熟练的临床操作经验，相对来说，检查结果就更加具有权威性，也就更加有利于我们争取到更好的核保结论。
那么是不是所有的除外结论，都能争取到标体的结果呢？
当然也不是。如医院复查结果也是右乳结节BI-RADS3级，又或医院级别没有明显差别，再或者基于保险公司的风控手段评估被保险人的风险程度较高，那么基本上是不可能争取到标准体承保的。
核保人员只能尽量提供或指引更好、更有力的证明健康状况的途径或方法，最终的核保结果，还是由用户自身的身体健康状况来决定的。
所以，还是那句话，买保险要趁早，毕竟，身体好的时候买，保费低，投保又简单，对不对？