白癜风的发病原因有哪些 http://baidianfeng.39.net/a_zczz/140526/4394583.html医保卡对我们来说并不陌生。正常缴纳职工社保的，一般都会有一张医保卡。里面有姓名、身份证信息、医保账户资金和使用记录等个人信息。
在现实生活中，很多人为了帮亲戚朋友省几百块钱，觉得「反正医保卡里的钱也用不完，不如借给亲戚朋友，也算是资源有效利用了」。
然而，很多对保险有些了解的朋友，都知道医保卡外借很可能会影响投保和理赔，到底医保卡外借会有什么后果，对买保险有什么影响呢？
今天，小铭就带大家把「医保卡外借」这件事弄明白，当然，在这里所指的医保卡外借，主要指的是借给别人来买药、看病、体检的国家医保。
一、医保卡外借，到底影响有多大？
职工医保卡账户分成个人账户和统筹账户。
个人账户里的钱是自己的，可以在药店买药，付医疗费用。但不同地区的*策不一样，比如北京个人账户里的钱可以取出来随便花，广州个人账户里的钱可以和家人共用（不算医保卡外借），浙江的个人账户里的钱还能买特定的保险……
在符合规范的情况下使用个人账户，都是没有问题的。如果当地不支持医保卡家人共用，自己还是给家人刷卡买药了，不涉及道德风险，但保险公司也有可能查到购药记录，给日后理赔增加麻烦。
统筹账户里的钱是大家共有的，是国家给的福利，相当于把钱放到一个池子里，谁生病有需要，谁就用。如果把医保卡外借给别人去看病住院，让本不该享受优惠福利的人，享受到了这个待遇，对大家是不公平的。
《社会保险法》第88条规定，以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行*部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。这意味着，医保卡外借属于违法、违规、骗保，严重时甚至要负刑事责任。
另外，购买保险前需要健康告知，如果把自己的医保卡借给别人，保险公司会默认为别人的就医记录、体检结果都是你的过往病史。过往记录一旦涉及到健康告知，你就变成了非标准体，在投保阶段就可能会被拒保或增加保费。当然，如果你选择忽略这些记录，不告诉保险公司而直接购买保险，在申请理赔的时候，保险公司仍然会详细核实，倘若发现你的医保卡里有相关病史记录，同样会认为是带病投保，直接影响理赔结果。
二、已经有过医保卡外借，怎么办？
1.买药：
如果买的是治疗一些小毛病的药，如感冒咳嗽、便秘腹泻、意外擦伤类药物，谁都有可能用到，也不涉及健康告知，医保卡外借没有影响，正常买保险就可以了。
如果买的是专门治疗某种疾病的药物，并且这些疾病对买保险本身没有影响，无需告知，直接投保就可以；如果不符合健康告知，需要申请智能核保或者人工核保。
如实告知医保卡外借购药情况，再提交近一年体检报告，证明自己没有这些疾病，一般就能标准体承保。但如果是高血压、糖尿病等慢性病，真正的病人在药物的作用下，短期也能有正常的指标，保险公司无法靠体检报告就断定身体健康，有拒保的风险。
2.门诊/住院：
把医保卡借给别人挂号看门诊或者住院，医疗记录会全部记在你身上，保险公司也能查到这些记录。和买药一样，也要分开来看，不同疾病不同办法。
不涉及健康告知：没有影响，直接买即可。
涉及健康告知，但问题不大：像脂肪肝、卵巢囊肿、乳腺增生、乙肝病*携带……可以把疾病直接担下，当作是自己的，找对该疾病的健康告知要求较为宽松的产品，走智能核保或人工核保，很大概率能标准体承保。
涉及健康告知，疾病比较严重：要和保险公司如实告知医保卡外借情况，申请人工核保。每家公司的核保结论会有所不同，挑选最优的投保即可。
注意「医保卡外借」存在道德风险，保险公司会认为骗保可能性高。
像复星联合健康、瑞泰人寿（明星产品有：达尔文1号重疾险、康乐一生重疾险、瑞泰瑞盈重疾险、超级玛丽重疾险），明确规定不接受医保卡外借的核保，就不必再去碰钉子了。
对医保卡外借接受度好一些的保险公司有：百年人寿、海保人寿、阳光人寿（明星产品：康惠保重疾险、芯爱重疾险、阳光i保定期寿险），可以尝试从这些公司挑选产品。
如果不记得借卡人买了什么药、看了什么病，先让借卡人回忆一下，如果还能找到病历或出院小结就更好了。不行的话，医院查一下就医记录。
如果有买保险需求，而医保卡外借情况比较复杂的，建议找保险专家协助处理，说明医保卡外借情况，专家帮你判断是否需要核保、找哪些保险公司核保更好、需要向保险公司提供什么证明资料，尽量争取获得最好的核保结果。
